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信用開(kāi)始產(chǎn)生價(jià)值
第一張信用卡殺進(jìn)濟(jì)南
大眾網(wǎng)-生活日?qǐng)?bào)
2003-01-06 05:42:52
shrb20030106
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“第一張”信用卡走來(lái)了
２００２年１２月１２日，招商銀行濟(jì)南分行宣布正式推出“一卡雙幣、全球通行”功能的國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)信用卡。按照招行行長(zhǎng)馬蔚華的說(shuō)法：“不需要擔(dān)保人、不需要保證金，這是中國(guó)第一張真正意義上的信用卡”。
招行濟(jì)南分行個(gè)人銀行部的蘇越解釋，近年來(lái)國(guó)內(nèi)銀行紛紛推出了牡丹、長(zhǎng)城、龍卡等等“信用卡”，但這些卡均是“先存款、后消費(fèi)”的借記卡，一旦卡中無(wú)錢，就不能消費(fèi)。而此次招行推出的信用卡，即使在銀行沒(méi)有存一分錢，持卡者也可以刷卡消費(fèi)。而且，招行信用卡的另一誘人之處還在于：卡內(nèi)有人民幣和美元兩個(gè)賬戶，不僅為客戶提供了最高５萬(wàn)元人民幣的透支額度，還有著５０天的免息還款期。
當(dāng)然，推出信用卡的不只是招行，建行、工行、廣發(fā)行等也都計(jì)劃在春節(jié)前后在全國(guó)推出這種性質(zhì)的信用卡。
讓"信用"產(chǎn)生價(jià)值
中國(guó)加入WTO，外資銀行為全面進(jìn)軍中國(guó)金融市場(chǎng)已“厲兵秣馬＂。怎樣才能在三四年內(nèi)完成中資銀行經(jīng)營(yíng)模式、理念等等的轉(zhuǎn)變，盡快跟國(guó)際慣例接軌，已經(jīng)迫在眉睫。
對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，客戶的信用就是“門票＂；對(duì)客戶自己來(lái)說(shuō)，信用就是財(cái)富。
信用卡的推行，對(duì)于中國(guó)銀行和消費(fèi)者來(lái)說(shuō)都是一種全新的挑戰(zhàn)。
銀行要想占領(lǐng)市場(chǎng)，贏得廣大消費(fèi)者的青睞，就必須改變現(xiàn)有的授信方式，讓消費(fèi)者的“信用＂產(chǎn)生價(jià)值，同時(shí)又必須嚴(yán)格考察消費(fèi)者的誠(chéng)信程度，規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；消費(fèi)者要想憑借“信用＂借錢消費(fèi)，不僅要證明自己誠(chéng)信，而且要長(zhǎng)期保持這種誠(chéng)信，否則就會(huì)進(jìn)入銀行的“黑名單＂，所有銀行的大門將對(duì)“失信者＂永遠(yuǎn)關(guān)閉。
濟(jì)南用卡環(huán)境有點(diǎn)冷
招行濟(jì)南分行推出信用卡的消息傳出短短兩周內(nèi)，市民就領(lǐng)走２０００余張申請(qǐng)表。面對(duì)這一形勢(shì)，招行濟(jì)南分行卻是喜憂參半，因?yàn)闈?jì)南市和山東的整體用卡環(huán)境實(shí)在讓他們樂(lè)觀不起來(lái)。
對(duì)此，招行濟(jì)南分行副行長(zhǎng)劉建軍直言不諱：山東的信用卡市場(chǎng)成熟度比較低，要想改變這一現(xiàn)狀，僅靠銀行的引導(dǎo)是力所不及的。由于長(zhǎng)期以來(lái)形成的消費(fèi)習(xí)慣，在山東，無(wú)論是政府機(jī)關(guān)還是普通百姓，都很難接受“花銀行的錢、花明天的錢辦今天的事＂的全新做法。另一方面，目前濟(jì)南市可以刷卡消費(fèi)的商場(chǎng)約３００家，全省也就３０００家，只占總數(shù)的１０％左右，消費(fèi)者在９０％以上的消費(fèi)場(chǎng)所里還得用現(xiàn)金。
市場(chǎng)期待政府出手
按照國(guó)際慣例，銀行在商場(chǎng)內(nèi)安裝ＰＯＳ機(jī)（刷卡機(jī)），持卡人在商戶每消費(fèi)１００元，商戶就要返還發(fā)卡行１元錢的傭金。就是這一小小的１％，使得眾多商戶總是在有意無(wú)意間拒絕著“刷卡消費(fèi)＂。
劉建軍認(rèn)為，解開(kāi)這一難題的只有政府。他舉例說(shuō)，１９８８年前，韓國(guó)人的消費(fèi)習(xí)慣與我們目前幾乎相同，但為了在奧運(yùn)會(huì)期間樹立現(xiàn)代化韓國(guó)的新形象，韓國(guó)政府下令在全國(guó)政府推行公務(wù)卡，一切結(jié)算全部刷卡進(jìn)行。結(jié)果，韓國(guó)很快便改變了現(xiàn)金交易的消費(fèi)方式，成為世界第二大信用卡國(guó)家。
也正是為了盡快與世界消費(fèi)方式接軌，上海、北京政府部門已經(jīng)開(kāi)始全力推行信用卡。北京規(guī)定，達(dá)到一定年銷售額的商戶必須受理信用卡。而上海更是出臺(tái)政策，要求政府機(jī)關(guān)大力推行公務(wù)卡，公務(wù)活動(dòng)必須用卡結(jié)算，計(jì)劃３年內(nèi)所有機(jī)關(guān)全部使用公務(wù)卡。工行辦公室的一位負(fù)責(zé)人講，山東過(guò)去也曾經(jīng)下文提倡使用信用卡，但那僅僅是提倡，所以至今沒(méi)能形成氣候。如果政府部門出面，相信山東的刷卡環(huán)境很快就會(huì)有個(gè)質(zhì)的變化。
銀行盼望誠(chéng)信體系
對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，一方面既要把更多的信用卡發(fā)出去，一方面又要避免資產(chǎn)的無(wú)謂損失，這道永遠(yuǎn)的難題著實(shí)讓銀行費(fèi)盡心思。
采訪中，５家推出信用卡的銀行都提到了規(guī)避壞賬風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題。有的銀行表示，由于個(gè)人征信系統(tǒng)還不完善，很難鑒別誰(shuí)是真正優(yōu)質(zhì)的客戶，在評(píng)價(jià)一個(gè)人的信用時(shí)，有時(shí)只能依靠一些細(xì)枝末節(jié)。據(jù)介紹，銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)有幾個(gè)方面：審查資格，通過(guò)計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)對(duì)持卡人的信用卡使用狀況進(jìn)行監(jiān)控。銀行界人士表示，信用卡實(shí)際上是基于一種大數(shù)原理，就是相信好人是大多數(shù)的。
工行山東省分行有關(guān)人士表示，要想最大限度地避免壞賬，就需要在全國(guó)范圍之內(nèi)建立一個(gè)個(gè)人征信體系。目前只有上海剛剛建立了個(gè)人信用評(píng)分體系，７００多個(gè)失信的上海人上了銀行黑名單。
本報(bào)記者 張德華
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